Guide
Payé dans un pays, vivre dans un autre
Un demi-point d’écart d’inflation entre le pays où vous gagnez votre vie et celui où vous dépensez retire discrètement un septième de la rémunération d’une carrière. Voici le calcul.
Environ la moitié des personnes qui travaillent au Luxembourg n’y habitent pas. Elles viennent en voiture ou en train de France, de Belgique et d’Allemagne. Le même schéma se répète autour de Bâle et de Genève, sur le pont de l’Øresund entre le Danemark et la Suède, entre l’Autriche et la Slovaquie, et le long de la frontière irlandaise.
Si c’est votre cas, votre salaire et vos achats obéissent à deux pays différents. La rémunération est négociée, imposée et souvent indexée là où vous travaillez. Le loyer, les courses, la garde d’enfants et le carburant sont fixés là où vous dormez. Rien n’oblige les deux à augmenter à la même vitesse, et dans la zone euro il n’y a pas de taux de change pour vous avertir qu’ils se sont éloignés l’un de l’autre.
Le calcul, sur les chiffres fournis avec Valnivo
Valnivo contient un taux de référence d’inflation des prix à la consommation pour chaque pays. Pour cet exemple, il retient 2,1 % pour le Luxembourg et 2,6 % pour la Belgique. Supposons que vous gagniez 60 000 par an au Luxembourg, que votre salaire suive exactement les prix luxembourgeois et que vous dépensiez tout en Belgique.
| Après | Salaire, en valeur nominale | Prix belges | Ce que le salaire achète, en argent d’aujourd’hui |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 73,900 | ×1.29 | 57,100 |
| 20 ans | 90,900 | ×1.67 | 54,400 |
| 30 ans | 111,900 | ×2.16 | 51,800 |
Le montant nominal double presque et la fiche de paie paraît plus confortable chaque année. Mesuré à ce qu’il achète réellement chez vous, le même salaire vaut environ 5 % de moins après dix ans, 9 % de moins après vingt ans et 14 % de moins après trente ans. Un demi-point d’écart, composé, retire discrètement un septième de la rémunération d’une carrière. Le tableau maintient ces deux taux constants pendant trente ans ; l’application, elle, fait glisser l’inflation de chaque pays de son taux actuel vers son taux de long terme au cours des premières années, si bien que ses propres chiffres seront différents.
Cela peut tout aussi bien jouer dans l’autre sens
Remplacez la Belgique par la France, où le taux de référence est de 1,9 %, et le signe s’inverse. Un salaire indexé sur le Luxembourg progresse désormais plus vite que les prix français, et le même salaire achète environ 2 % de plus après dix ans et 6 % de plus après trente ans. Vivre de l’autre côté d’une autre frontière change complètement la réponse.
C’est pourquoi un seul chiffre national d’inflation est le mauvais outil pour un ménage frontalier. Ce qui compte, c’est l’écart entre le pays qui fixe votre salaire et le pays qui fixe vos prix, et cet écart est différent pour chaque frontalier.
Ce que cette version simple laisse de côté
- L’indexation n’est pas automatique partout. Le Luxembourg applique une échelle mobile légale à tous les salaires (l’échelle mobile des salaires, Code du travail art. L.223-1, suivie par le STATEC) ; la Belgique indexe les salaires selon des accords sectoriels sur la base de l’indice santé. En France, seul le salaire minimum légal (SMIC) est indexé automatiquement, et en Allemagne aucun salaire ne l’est, de sorte que la rémunération n’y suit en général l’inflation que dans la mesure où la négociation le permet. Ces règles changent ; vérifiez la situation actuelle pour votre propre contrat.
- L’impôt et la sécurité sociale sont répartis entre deux États par convention bilatérale, et les règles sur les jours de travail passés à domicile ont changé à plusieurs reprises ces dernières années. L’application et sa projection ne modélisent aucun impôt ; les calculateurs d’impôt sur le revenu du Luxembourg et de la France sont des estimations distinctes, et aucun des deux n’applique de convention.
- Votre propre panier n’est pas le panier national. Le taux publié est une moyenne sur l’ensemble d’une économie. Si l’essentiel de votre argent part dans un loyer près d’une frontière en plein essor, votre taux personnel est plus élevé que le chiffre officiel.
- Les taux de référence évoluent. Les chiffres ci-dessus sont un instantané fourni avec l’application pour qu’elle fonctionne hors ligne. Dans l’application, vous pouvez récupérer les chiffres actuels auprès de la Banque mondiale ou saisir les vôtres, et une récupération n’écrase jamais un chiffre que vous avez saisi vous-même.
Comment le configurer dans l’application
Dans l’onglet Pays et taux de l’écran Argent, ajoutez les deux pays et vérifiez le taux d’inflation retenu pour chacun. Définissez le pays où vous vivez comme pays de résidence, car c’est à lui que vos dépenses sont comparées. Enregistrez votre salaire et vos paiements réguliers comme d’habitude. La projection fait d’abord progresser votre salaire et vos dépenses au même taux, l’inflation de votre pays de résidence ; pour voir l’écart, ouvrez un avenir et réglez Augmentation de salaire par an sur le taux du pays qui vous paie, en laissant Hausse des dépenses par an à celui de votre pays de résidence.
Essayez avec vos propres chiffres
Valnivo est un outil gratuit de planification financière qui projette vos revenus, vos dépenses et votre épargne sur 10, 20 et 30 ans. Il gère l’argent détenu dans plusieurs pays et plusieurs devises, et il est privé par défaut. Il retient un taux d’inflation pour chaque pays que vous utilisez et un taux pour chaque devise, de sorte que le calcul de cette page s’applique à vos chiffres plutôt qu’à un exemple, et il montre ce qui change si vous épargnez davantage, arrêtez de travailler plus tôt ou si les prix augmentent plus vite. Rien ne quitte votre appareil sans que vous appuyiez sur un bouton.