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Planifier un argent qui traverse une frontière
La plupart des outils financiers supposent implicitement que vous vivez dans un seul pays, gagnez votre vie dans une seule devise et prendrez votre retraite sous un seul régime. Si ce n’est pas votre cas, le calcul change d’une manière facile à négliger et coûteuse à mal évaluer.
Une vie transfrontalière n’est pas un plan financier unique auquel on aurait greffé une conversion de devises. Ce sont plusieurs plans qui interagissent : chaque pays a sa propre inflation, chaque devise sa propre trajectoire face aux autres, et chaque pension ses propres règles sur ce que vous toucherez réellement.
Trois choses qui se comportent différemment
L’inflation dépend du pays, pas de la personne
Ce que votre argent achète dépend de l’endroit où vous le dépensez. Une épargne détenue dans un pays où les prix augmentent plus vite perd plus vite son pouvoir d’achat, quel que soit le solde affiché. Si vous gagnez votre vie dans un pays et comptez prendre votre retraite dans un autre, le taux qui compte est celui du pays où vous dépenserez — et c’est un choix que vous n’avez peut-être pas encore fait.
Une devise est un second moteur
Un avoir à l’étranger rapporte deux fois : ce que fait l’actif dans sa propre devise, et ce que fait cette devise face à la vôtre. Les deux se multiplient, et le second est invisible sur un relevé libellé dans la première. Sur plusieurs décennies, ce n’est pas une erreur d’arrondi.
Une pension est une promesse dans l’argent de quelqu’un d’autre
Une pension acquise dans un pays est en général versée dans la devise de ce pays, selon les règles d’indexation de ce pays. Deux personnes ayant cotisé de manière identique peuvent se retrouver avec des revenus réels très différents selon l’endroit où elles prennent leur retraite.
Comment Valnivo s’y prend
Enregistrez chaque élément là où il se trouve réellement, avec son propre pays et sa propre devise, et laissez le calcul suivre chacun sur sa propre trajectoire plutôt que de les fondre en un seul chiffre. C’est ce que fait Valnivo : chaque compte et chaque avoir désigne un pays, chaque pays garde sa propre inflation, et la projection ramène chaque élément à l’argent que vous dépenserez réellement.
La limite honnête mérite aussi d’être dite. L’application et sa projection ne modélisent aucun impôt, et l’impôt est souvent la plus grande différence entre deux pays ; les calculateurs d’impôt sur le revenu du Luxembourg et de la France sont des estimations distinctes. Il ne contient pas non plus de données sur le coût de la vie ou la parité de pouvoir d’achat : il convertit donc un salaire à un taux daté et affiche l’inflation de chaque pays, mais il ne vous dira jamais qu’un chiffre dans un pays « vaut » tel autre chiffre dans un autre. Ce serait une comparaison qu’il ne peut pas faire honnêtement.
À propos de Valnivo
Valnivo est un outil gratuit de planification financière qui projette vos revenus, vos dépenses et votre épargne sur 10, 20 et 30 ans. Il gère l’argent détenu dans plusieurs pays et plusieurs devises, et il est privé par défaut.
Il ne détient aucun argent, ne se connecte à aucune banque et ne demande jamais d’identifiants bancaires. Chaque chiffre qu’il affiche est une illustration fondée sur vos propres hypothèses, ni une prévision ni un conseil. Ouvrir l’application.