Ratgeber
In einem Land bezahlt, in einem anderen wohnen
Ein halber Prozentpunkt Inflationsunterschied zwischen dem Land, in dem Sie verdienen, und dem Land, in dem Sie ausgeben, nimmt still und leise ein Siebtel des Lohns eines ganzen Berufslebens weg. Hier ist die Rechnung.
Etwa die Hälfte der Menschen, die in Luxemburg arbeiten, wohnt nicht dort. Sie pendeln mit dem Auto oder dem Zug aus Frankreich, Belgien und Deutschland ein. Dasselbe Muster wiederholt sich rund um Basel und Genf, über die Öresundbrücke zwischen Dänemark und Schweden, zwischen Österreich und der Slowakei und entlang der irischen Grenze.
Wenn das auf Sie zutrifft, gehorchen Ihr Gehalt und Ihre Einkäufe zwei verschiedenen Ländern. Der Lohn wird dort verhandelt, besteuert und oft an einen Index gekoppelt, wo Sie arbeiten. Miete, Lebensmittel, Kinderbetreuung und Kraftstoff werden dort bepreist, wo Sie schlafen. Nichts zwingt beide, gleich schnell zu steigen, und innerhalb des Euroraums gibt es keinen Wechselkurs, der Sie warnt, dass sie auseinandergedriftet sind.
Die Rechnung, mit den Zahlen, die Valnivo mitbringt
Valnivo führt für jedes Land einen Referenzwert der Verbraucherpreisinflation. Für dieses Beispiel sind das 2,1 % für Luxemburg und 2,6 % für Belgien. Angenommen, Sie verdienen 60.000 im Jahr in Luxemburg, Ihr Lohn hält genau mit den luxemburgischen Preisen Schritt, und Sie geben alles in Belgien aus.
| Nach | Lohn, nominal | Belgische Preise | Kaufkraft des Lohns, in heutigem Geld |
|---|---|---|---|
| 10 Jahren | 73,900 | ×1.29 | 57,100 |
| 20 Jahren | 90,900 | ×1.67 | 54,400 |
| 30 Jahren | 111,900 | ×2.16 | 51,800 |
Der nominale Betrag verdoppelt sich fast, und die Gehaltsabrechnung sieht jedes Jahr besser aus. Gemessen an dem, was er zu Hause tatsächlich kauft, ist dasselbe Gehalt nach zehn Jahren etwa 5 % weniger wert, nach zwanzig 9 % weniger und nach dreißig 14 % weniger. Ein halber Prozentpunkt Unterschied, verzinst über die Jahre, nimmt still und leise ein Siebtel des Lohns eines ganzen Berufslebens weg. Die Tabelle hält beide Raten dreißig Jahre lang konstant; die App lässt die Inflation jedes Landes dagegen in den ersten Jahren von der heutigen Rate zu ihrer langfristigen Rate gleiten, sodass ihre eigenen Zahlen abweichen werden.
Es kann genauso gut andersherum laufen
Ersetzen Sie Belgien durch Frankreich, wo der Referenzwert bei 1,9 % liegt, und das Vorzeichen kehrt sich um. Ein an Luxemburg indexierter Lohn wächst nun schneller als die französischen Preise, und dasselbe Gehalt kauft nach zehn Jahren etwa 2 % mehr und nach dreißig 6 % mehr. Hinter einer anderen Grenze zu wohnen, ändert die Antwort vollständig.
Deshalb ist eine einzige nationale Inflationszahl das falsche Werkzeug für einen Grenzgängerhaushalt. Entscheidend ist der Abstand zwischen dem Land, das Ihren Lohn bestimmt, und dem Land, das Ihre Preise bestimmt, und dieser Abstand ist für jeden Pendler ein anderer.
Was diese einfache Version weglässt
- Indexierung ist nicht überall automatisch. Luxemburg wendet auf alle Löhne eine gesetzliche gleitende Lohnskala an (die échelle mobile des salaires, Arbeitsgesetzbuch Art. L.223-1, verwaltet vom STATEC); Belgien indexiert die Löhne über Branchentarifverträge anhand des Gesundheitsindex. In Frankreich wird nur der gesetzliche Mindestlohn (SMIC) automatisch indexiert, und in Deutschland kein Lohn, sodass der Lohn dort der Inflation im Allgemeinen nur so weit folgt, wie Verhandlungen ihn tragen. Solche Regeln ändern sich; prüfen Sie den aktuellen Stand für Ihren eigenen Vertrag.
- Steuern und Sozialversicherung sind auf zwei Staaten verteilt, geregelt durch bilaterale Abkommen, und die Regeln für Arbeitstage im Homeoffice haben sich in den letzten Jahren mehrfach geändert. Die App und ihre Projektion bilden keine Steuern ab; die Einkommensteuerrechner für Luxemburg und Frankreich sind getrennte Schätzungen, und keiner von beiden wendet ein Abkommen an.
- Ihr eigener Warenkorb ist nicht der nationale Warenkorb. Die veröffentlichte Rate ist ein Durchschnitt über eine ganze Volkswirtschaft. Wenn der Großteil Ihres Geldes in die Miete nahe einer boomenden Grenze fließt, liegt Ihre persönliche Rate höher als die offizielle Zahl.
- Referenzwerte veralten. Die obigen Zahlen sind eine Momentaufnahme, die mit der App ausgeliefert wird, damit sie offline funktioniert. In der App können Sie aktuelle Zahlen von der Weltbank abrufen oder Ihre eigenen eingeben, und ein Abruf überschreibt nie eine Zahl, die Sie selbst eingegeben haben.
So richten Sie das in der App ein
Fügen Sie auf dem Reiter „Länder & Kurse“ des Bildschirms „Geld“ beide Länder hinzu und prüfen Sie die jeweils hinterlegte Inflationsrate. Legen Sie das Land, in dem Sie wohnen, als Ihr Heimatland fest, denn an diesem werden Ihre Ausgaben gemessen. Erfassen Sie Ihren Lohn und Ihre regelmäßigen Zahlungen wie gewohnt. Die Projektion lässt Ihren Lohn und Ihre Ausgaben zunächst mit derselben Rate steigen, der Inflation Ihres Heimatlandes; um den Abstand zu sehen, öffnen Sie eine Zukunft und stellen Gehaltserhöhung pro Jahr auf die Rate des Landes, das Sie bezahlt, während Anstieg der Ausgaben pro Jahr bei der Ihres Heimatlandes bleibt.
Mit Ihren eigenen Zahlen ausprobieren
Valnivo ist ein kostenloses Finanzplanungswerkzeug, das Ihre Einnahmen, Ausgaben und Ersparnisse über 10, 20 und 30 Jahre projiziert. Es kommt mit Geld zurecht, das in mehreren Ländern und Währungen liegt, und es ist standardmäßig privat. Es führt eine Inflationsrate für jedes Land, das Sie nutzen, und einen Kurs für jede Währung, sodass die Rechnung auf dieser Seite mit Ihren Zahlen statt mit einem Beispiel läuft, und es zeigt, was sich ändert, wenn Sie mehr sparen, früher aufhören oder die Preise schneller steigen. Nichts verlässt Ihr Gerät ohne einen Druck auf eine Schaltfläche.