Ratgeber

Geld planen, das eine Grenze überquert

Die meisten Finanzwerkzeuge gehen stillschweigend davon aus, dass Sie in einem Land leben, in einer Währung verdienen und in einem System in den Ruhestand gehen. Wenn das nicht auf Sie zutrifft, ändert sich die Rechnung auf eine Weise, die leicht zu übersehen ist und deren Fehleinschätzung teuer wird.

Ein grenzüberschreitendes Leben ist nicht ein einziger Finanzplan mit einer angeschraubten Währungsumrechnung. Es sind mehrere Pläne, die zusammenwirken: Jedes Land hat seine eigene Inflation, jede Währung ihren eigenen Verlauf gegenüber den anderen und jede Rente ihre eigenen Regeln dafür, was Sie tatsächlich erhalten werden.

Drei Dinge, die sich anders verhalten

Inflation gilt pro Land, nicht pro Person

Was Ihr Geld kauft, hängt davon ab, wo Sie es ausgeben. Ersparnisse in einem Land mit schneller steigenden Preisen verlieren schneller an Kaufkraft, was auch immer der Kontostand sagt. Wenn Sie in einem Land verdienen und erwarten, in einem anderen in den Ruhestand zu gehen, zählt die Rate dort, wo Sie ausgeben werden – und diese Entscheidung haben Sie vielleicht noch nicht getroffen.

Eine Währung ist ein zweiter Antrieb

Eine ausländische Anlage verdient doppelt: durch das, was der Vermögenswert in seiner eigenen Währung tut, und durch das, was diese Währung gegenüber Ihrer tut. Beides multipliziert sich, und das Zweite ist auf einem Auszug, der in der ersten Währung lautet, unsichtbar. Über Jahrzehnte ist das kein Rundungsfehler.

Eine Rente ist ein Versprechen in fremdem Geld

Eine in einem Land erworbene Rente wird in der Regel in der Währung dieses Landes gezahlt, nach den Indexierungsregeln dieses Landes. Zwei Menschen mit identischen Beiträgen können je nachdem, wo sie in den Ruhestand gehen, sehr unterschiedliche reale Einkommen haben.

Wie Valnivo damit umgeht

Erfassen Sie jeden Teil dort, wo er tatsächlich liegt, mit seinem eigenen Land und seiner eigenen Währung, und lassen Sie die Rechnung jeden Teil auf seinem eigenen Weg fortschreiben, statt alles zu einer einzigen Zahl zu mitteln. Genau das tut Valnivo: Jedes Konto und jede Anlage nennt ein Land, jedes Land behält seine eigene Inflation, und die Projektion rechnet jeden Teil in das Geld um, das Sie tatsächlich ausgeben werden.

Die ehrliche Grenze sollte man ebenfalls nennen. Die App und ihre Projektion bilden keine Steuern ab, und Steuern sind oft der größte einzelne Unterschied zwischen zwei Ländern; die Einkommensteuerrechner für Luxemburg und Frankreich sind getrennte Schätzungen. Es führt außerdem keine Daten zu Lebenshaltungskosten oder Kaufkraft, rechnet also ein Gehalt zu einem datierten Kurs um und zeigt die Inflation jedes Landes, wird Ihnen aber nie sagen, dass ein Betrag in einem Land einem anderen Betrag in einem anderen Land „entspricht“. Das wäre ein Vergleich, den es nicht ehrlich anstellen kann.

Über Valnivo

Valnivo ist ein kostenloses Finanzplanungswerkzeug, das Ihre Einnahmen, Ausgaben und Ersparnisse über 10, 20 und 30 Jahre projiziert. Es kommt mit Geld zurecht, das in mehreren Ländern und Währungen liegt, und es ist standardmäßig privat.

Es verwahrt kein Geld, verbindet sich mit keiner Bank und fragt nie nach Bankzugangsdaten. Jede Zahl, die es zeigt, ist eine Veranschaulichung auf Grundlage Ihrer eigenen Annahmen, keine Prognose und keine Beratung. Die App öffnen.