Poradnik
Pensja w jednym kraju, życie w drugim
Pół punktu procentowego różnicy w inflacji między krajem, w którym zarabiasz, a krajem, w którym wydajesz, po cichu zabiera jedną siódmą wynagrodzenia z całej kariery. Oto rachunek.
Mniej więcej połowa osób pracujących w Luksemburgu tam nie mieszka. Dojeżdżają samochodem lub pociągiem z Francji, Belgii i Niemiec. Ten sam schemat powtarza się wokół Bazylei i Genewy, na moście przez Sund między Danią a Szwecją, między Austrią a Słowacją oraz wzdłuż granicy irlandzkiej.
Jeśli to Ty, Twoja pensja i Twoje zakupy podlegają dwóm różnym krajom. Wynagrodzenie jest negocjowane, opodatkowane i często indeksowane tam, gdzie pracujesz. Czynsz, jedzenie, opieka nad dziećmi i paliwo mają ceny tam, gdzie śpisz. Nic nie zmusza ich do wzrostu w tym samym tempie, a w strefie euro nie ma kursu wymiany, który ostrzegłby Cię, że się rozjechały.
Rachunek na liczbach, z którymi Valnivo przychodzi
Valnivo ma referencyjną stopę inflacji cen konsumpcyjnych dla każdego kraju. W tym przykładzie to 2,1% dla Luksemburga i 2,6% dla Belgii. Załóżmy, że zarabiasz 60 000 rocznie w Luksemburgu, Twoja pensja rośnie dokładnie w tempie cen luksemburskich, a wydajesz ją w całości w Belgii.
| Po | Pensja, w gotówce | Ceny w Belgii | Co kupi pensja, w dzisiejszych pieniądzach |
|---|---|---|---|
| 10 latach | 73,900 | ×1.29 | 57,100 |
| 20 latach | 90,900 | ×1.67 | 54,400 |
| 30 latach | 111,900 | ×2.16 | 51,800 |
Kwota w gotówce prawie się podwaja, a pasek wypłaty z roku na rok wygląda lepiej. Mierzona tym, co faktycznie kupuje w domu, ta sama pensja jest warta o około 5% mniej po dziesięciu latach, o 9% mniej po dwudziestu i o 14% mniej po trzydziestu. Pół punktu procentowego różnicy, składane rok po roku, po cichu zabiera jedną siódmą wynagrodzenia z całej kariery. Tabela utrzymuje obie stopy na stałym poziomie przez trzydzieści lat; aplikacja natomiast w ciągu pierwszych kilku lat stopniowo przesuwa inflację każdego kraju od dzisiejszej stopy do stopy długoterminowej, więc jej własne wyniki będą inne.
Równie dobrze może pójść w drugą stronę
Zamień Belgię na Francję, gdzie stopa referencyjna wynosi 1,9%, a znak się odwraca. Pensja indeksowana w Luksemburgu rośnie teraz szybciej niż ceny we Francji, i ta sama pensja kupuje około 2% więcej po dziesięciu latach i 6% więcej po trzydziestu. Życie po drugiej stronie innej granicy całkowicie zmienia odpowiedź.
Dlatego jedna krajowa stopa inflacji to złe narzędzie dla gospodarstwa domowego żyjącego ponad granicą. Liczy się różnica między krajem, który ustala Twoją pensję, a krajem, który ustala Twoje ceny, a ta różnica jest inna dla każdego dojeżdżającego.
Czego ta prosta wersja nie uwzględnia
- Indeksacja nie wszędzie jest automatyczna. Luksemburg stosuje ustawową ruchomą skalę do wszystkich wynagrodzeń (échelle mobile des salaires, Kodeks pracy art. L.223-1, prowadzoną przez STATEC); Belgia indeksuje płace na mocy układów branżowych według indeksu zdrowia. We Francji automatycznie indeksowana jest tylko ustawowa płaca minimalna (SMIC), a w Niemczech żadna płaca, więc tamtejsze wynagrodzenia na ogół nadążają za inflacją tylko na tyle, na ile pozwolą negocjacje. Takie przepisy się zmieniają; sprawdź aktualny stan dla własnej umowy.
- Podatki i ubezpieczenia społeczne są dzielone między dwa państwa na mocy umowy dwustronnej, a zasady dotyczące dni pracy spędzonych w domu w ostatnich latach wielokrotnie się zmieniały. Aplikacja i jej projekcja nie modelują podatków; kalkulatory podatku dochodowego dla Luksemburga i Francji to osobne szacunki i żaden z nich nie stosuje umowy.
- Twój własny koszyk to nie koszyk krajowy. Publikowana stopa to średnia dla całej gospodarki. Jeśli większość Twoich pieniędzy idzie na czynsz w pobliżu prężnie rozwijającej się granicy, Twoja osobista stopa jest wyższa niż ta z nagłówków.
- Stopy referencyjne się zmieniają. Powyższe liczby to migawka dołączona do aplikacji, żeby działała offline. W aplikacji możesz pobrać aktualne dane z Banku Światowego lub wpisać własne, a pobranie nigdy nie nadpisuje liczby wpisanej przez Ciebie.
Jak to ustawić w aplikacji
Na karcie Kraje i kursy ekranu Pieniądze dodaj oba kraje i sprawdź stopę inflacji przypisaną do każdego z nich. Ustaw kraj, w którym mieszkasz, jako kraj zamieszkania, bo to względem niego mierzone są Twoje wydatki. Zapisuj pensję i płatności cykliczne jak zwykle. Projekcja zaczyna od tego, że Twoja pensja i wydatki rosną w tym samym tempie, równym inflacji w kraju zamieszkania; żeby zobaczyć różnicę, otwórz przyszłość i ustaw Podwyżka co roku na stopę kraju, który Ci płaci, zostawiając Wzrost wydatków co roku na poziomie kraju zamieszkania.
Sprawdź na własnych liczbach
Valnivo to bezpłatne narzędzie do planowania finansów, które przedstawia projekcję Twoich dochodów, wydatków i oszczędności na 10, 20 i 30 lat. Obsługuje pieniądze trzymane w wielu krajach i walutach i domyślnie chroni prywatność. Przechowuje stopę inflacji dla każdego kraju, którego używasz, i kurs dla każdej waluty, więc rachunek z tej strony liczy się na Twoich liczbach zamiast na przykładzie i pokazuje, co się zmienia, jeśli oszczędzasz więcej, kończysz pracę wcześniej albo ceny rosną szybciej. Nic nie opuszcza Twojego urządzenia bez naciśnięcia przycisku.