Gids
Betaald in het ene land, wonen in het andere
Een half procentpunt verschil in inflatie tussen waar u verdient en waar u uitgeeft, haalt stilletjes een zevende van het loon van een hele loopbaan weg. Hier is de rekensom.
Ongeveer de helft van de mensen die in Luxemburg werken, woont er niet. Zij komen met de auto of de trein uit Frankrijk, België en Duitsland. Hetzelfde patroon herhaalt zich rond Bazel en Genève, over de Sontbrug tussen Denemarken en Zweden, tussen Oostenrijk en Slowakije, en langs de Ierse grens.
Als dat voor u geldt, volgen uw salaris en uw boodschappen twee verschillende landen. Het loon wordt onderhandeld, belast en vaak geïndexeerd waar u werkt. Huur, boodschappen, kinderopvang en brandstof krijgen hun prijs waar u slaapt. Niets dwingt die twee om even snel te stijgen, en binnen de eurozone is er geen wisselkoers die u waarschuwt dat ze uit elkaar zijn gegroeid.
De rekensom, met de cijfers die Valnivo meelevert
Valnivo bevat voor elk land een referentiecijfer voor de consumentenprijsinflatie. Voor dit voorbeeld is dat 2,1% voor Luxemburg en 2,6% voor België. Stel dat u 60.000 per jaar verdient in Luxemburg, dat uw loon precies gelijke tred houdt met de Luxemburgse prijzen, en dat u alles in België uitgeeft.
| Na | Loon, nominaal | Belgische prijzen | Wat het loon koopt, in geld van vandaag |
|---|---|---|---|
| 10 jaar | 73,900 | ×1.29 | 57,100 |
| 20 jaar | 90,900 | ×1.67 | 54,400 |
| 30 jaar | 111,900 | ×2.16 | 51,800 |
Het nominale bedrag verdubbelt bijna en de loonstrook ziet er elk jaar gezonder uit. Gemeten naar wat het thuis werkelijk koopt, is hetzelfde salaris na tien jaar ongeveer 5% minder waard, na twintig jaar 9% minder en na dertig jaar 14% minder. Een half procentpunt verschil, samengesteld, haalt stilletjes een zevende van het loon van een hele loopbaan weg. De tabel houdt beide cijfers dertig jaar lang constant; de app laat de inflatie van elk land daarentegen in de eerste jaren geleidelijk overgaan van het huidige cijfer naar het langetermijncijfer, dus de eigen cijfers van de app zullen afwijken.
Het kan net zo goed de andere kant op gaan
Vervang België door Frankrijk, waar het referentiecijfer 1,9% is, en het teken draait om. Loon dat aan Luxemburg is geïndexeerd, groeit nu sneller dan de Franse prijzen, en hetzelfde salaris koopt na tien jaar ongeveer 2% meer en na dertig jaar 6% meer. Over een andere grens wonen verandert het antwoord volledig.
Daarom is één nationaal inflatiecijfer het verkeerde instrument voor een huishouden over de grens. Waar het om gaat, is het verschil tussen het land dat uw loon bepaalt en het land dat uw prijzen bepaalt, en dat verschil is voor elke pendelaar anders.
Wat deze eenvoudige versie weglaat
- Indexering is niet overal automatisch. Luxemburg past een wettelijke glijdende schaal toe op alle lonen (de échelle mobile des salaires, Arbeidswetboek art. L.223-1, beheerd door STATEC); België indexeert lonen via sectorakkoorden op basis van de gezondheidsindex. In Frankrijk wordt alleen het wettelijk minimumloon (SMIC) automatisch geïndexeerd, en in Duitsland geen enkel loon, zodat het loon daar de inflatie doorgaans alleen volgt voor zover onderhandelingen dat bereiken. Zulke regels veranderen; controleer de actuele situatie voor uw eigen contract.
- Belasting en sociale zekerheid worden verdeeld over twee staten volgens een bilateraal verdrag, en de regels voor thuis doorgebrachte werkdagen zijn de afgelopen jaren herhaaldelijk veranderd. De app en haar projectie modelleren geen belasting; de calculators voor de inkomstenbelasting van Luxemburg en Frankrijk zijn afzonderlijke schattingen, en geen van beide past een verdrag toe.
- Uw eigen mandje is niet het nationale mandje. Het gepubliceerde cijfer is een gemiddelde over een hele economie. Als het meeste van uw geld naar huur gaat vlak bij een grens waar de prijzen hard stijgen, ligt uw persoonlijke cijfer hoger dan het officiële.
- Referentiecijfers verschuiven. De cijfers hierboven zijn een momentopname die met de app wordt meegeleverd, zodat die offline werkt. In de app kunt u actuele cijfers ophalen bij de Wereldbank of uw eigen cijfers invullen, en een ophaalactie overschrijft nooit een cijfer dat u zelf hebt ingevoerd.
Zo stelt u dit in de app in
Voeg op het tabblad Landen & koersen van het scherm Geld beide landen toe en controleer het inflatiecijfer dat bij elk land staat. Stel het land waar u woont in als uw thuisland, want daartegen worden uw uitgaven gemeten. Noteer uw loon en uw vaste betalingen zoals gewoonlijk. De projectie laat uw loon en uw uitgaven eerst in hetzelfde tempo stijgen, de inflatie van uw thuisland; om het verschil te zien, opent u een toekomst en zet u Loonsverhoging per jaar op het cijfer van het land dat u betaalt, terwijl Stijging van uitgaven per jaar op dat van uw thuisland blijft.
Probeer het met uw eigen cijfers
Valnivo is een gratis tool voor financiële planning die uw inkomsten, uitgaven en spaargeld over 10, 20 en 30 jaar projecteert. Het kan omgaan met geld in meerdere landen en valuta, en het is standaard privé. Het houdt een inflatiecijfer bij voor elk land dat u gebruikt en een koers voor elke valuta, zodat de rekensom op deze pagina met uw cijfers werkt in plaats van met een voorbeeld, en het laat zien wat er verandert als u meer spaart, eerder stopt of de prijzen sneller stijgen. Niets verlaat uw apparaat zonder dat u op een knop drukt.